横浜市青葉区で競売に進む前に考えておきたい現実的な対応

2026年3月12日

【結論】青葉区で競売を避けるカギは「早い段階で現実を直視し、任意売却・条件変更・家計見直しを同時並行で検討すること」

住宅ローンの返済が厳しくなり、
「このままだと競売になってしまうかもしれない」と不安を感じている方にとって、

いきなり家を失うのではないか
家族や近所に状況が知られてしまうのではないか
借金だけが残るのではないか

といった心配は、とても現実的で切実なものだと思います。

横浜市青葉区は、

住宅ローンの借入額が大きくなりやすいエリア
共働き前提・教育費負担の大きいご家庭が多い
転職・独立・病気・離婚などのライフイベントも重なりやすい年代層が多い

という背景から、返済が急に厳しくなる局面が出やすい地域でもあります。

ただし、
「競売になる＝もう何もできない」というわけではありません。

重要なのは、督促・滞納の初期段階で現実を直視し、

任意売却（競売にかける前に、合意のもとで売却する方法）
金融機関との返済条件変更（リスケジュール）
一時的な家計見直し・資金調達
売却＋賃貸などの住み替えプラン

を、同時並行で検討することです。

この記事では、横浜市青葉区で競売に進む前に

何が起きるのか（競売の流れ）
どんな選択肢が現実的に取り得るのか
どのタイミングで誰に相談すべきか

を、できるだけ具体的に整理します。

なぜ青葉区では「競売リスク」が生まれやすいのか

住宅ローン借入額が大きく、収入変化の影響を受けやすい

青葉区は、

たまプラーザ・あざみ野・青葉台などの人気エリア
ファミリー向けの広めの戸建て・マンションが多い

ことから、

借入額4,000万〜7,000万円台クラス
共働き前提でローンを組んでいる世帯

が多いエリアです。

そのため、

どちらか一方の収入減（転職・病気・育休など）
仕事環境の変化（残業減・インセンティブ減）
教育費の増加

といった要因で、返済計画が一気に崩れるリスクがあります。

「人気エリアだから大丈夫」という安心感が、対応を遅らせる

「青葉区だから、いざとなったら高く売れるだろう」
という心理から、

滞納の初期段階で動かない
督促状を見ないふりをしてしまう
金融機関・専門家への相談を先延ばしにする

といった状況に陥りやすいのも、このエリアならではの特徴です。

しかし、
競売を回避できるかどうかは「どれだけ早い段階で動けるか」にかかっています。

競売に進むと何が起きるか（基本的な流れ）

まずは、競売に進んだ場合に何が起こるかを簡潔に整理します。

※詳細は個別事情・金融機関によって異なりますが、大まかな流れは次のようなイメージです。

ローン返済の滞納（約2〜3ヶ月程度）
- 金融機関から督促状・催告書が届く
期限の利益喪失
- 一括返済を求められる状態になる
保証会社による代位弁済
- 保証会社が金融機関に対して一括で支払い、その後の債権者となる
裁判所への競売申立て
- 裁判所から「競売開始決定通知」が届く
物件調査・評価
- 裁判所の執行官・不動産鑑定士などが現地調査を行い、評価書が作成される
入札開始・落札
- インターネットでも情報が公開される
- 最も高い入札者が落札
所有権移転・明け渡し（立ち退き）

ポイント

競売になった場合、市場価格より2〜3割程度低い金額で落札されることが多い
「安く売れる」のに、「残ったローンや債務」は返済し続ける必要があることもある
近隣・知人に知られるリスクも高まりやすい

そのため、可能であれば競売前に“自分の意思で”動くことが重要です。

競売に進む前に取り得る「現実的な対応策」

ここからは、青葉区で実務的に取り得る主な選択肢を整理します。

対応策① 金融機関と返済条件の見直しを相談する（リスケジュール）

まだ「競売申し立て前」の段階であれば、

一時的に返済額を減らす
ボーナス払いを見直す
返済期間を延長する

など、**返済条件の変更（リスケ）を相談できる可能性があります。

【現実的なポイント】

「返せない」ではなく、「こうすれば返せる」という具体的な案を持っていく
家計の見直し（収入・支出）をある程度整理したうえで相談する
ボーナスカット・収入減など、“やむを得ない事情”を正直に共有する

※すでに保証会社が代位弁済を行っている場合は、金融機関ではなく保証会社との交渉になります。

対応策② 任意売却（金融機関の同意を得たうえで売却する）

「どうしても今後の返済継続が難しい」という場合に、
競売前の有力な選択肢となるのが任意売却です。

任意売却とは：

ローン残債がある状態でも、金融機関の同意のもとで
通常の売却に近い形で不動産を売り
売却代金をローン返済に充てる方法

【競売との違い】

市場に近い価格で売れる可能性が高く、「残債」を少しでも減らしやすい
近隣に「競売物件」として公開されることを避けやすい
売却のタイミングや引き渡し猶予など、ある程度の交渉ができる

【青葉区での任意売却を検討する際のポイント】

できるだけ早い段階（競売開始決定前〜直後）に動くほど選択肢が広がる
任意売却に慣れている不動産会社・専門家に相談することが重要
売却後に残った債務について、保証会社・金融機関と返済計画を組み直すケースも多い

対応策③ 売却＋賃貸（リースバックなど）を検討する

「家は手放さざるを得ないが、子どもの学校区や通勤の関係で、できれば同じ家・同じエリアに住み続けたい」という場合、

一度不動産会社・投資家に売却し
その後「家賃を払って住み続ける」（リースバック）

という方法が取れるケースもあります。

【現実的な注意点】

家賃水準が適切か（無理なく払い続けられるか）
将来的に買い戻す選択肢があるか／ないか
売却価格が通常の売却よりも低くなりやすい点を理解する

青葉区のような人気エリアでは、
リースバックや投資家による買取スキームが組みやすい場合もありますが、
「本当にその家に住み続ける必要があるのか」は冷静に検討する必要があります。

対応策④ 家計見直し・一時的な資金調達を組み合わせる

車の売却・ローン借り換え
不要な保険・サブスクの見直し
親族からの一時的な資金援助（無理のない範囲で）

など、家計全体を見直すことで、「時間を稼ぐ」ことができる場合もあります。

この「時間稼ぎ」で、

任意売却の準備
引っ越し費用の確保
次の住まい探し

に動く余力が生まれれば、競売に追い込まれるリスクを減らせます。

青葉区で実際にあった対応パターン（イメージ事例）

※個人が特定されないよう内容を一部加工したイメージです。

事例①：共働き世帯の育休・収入減で返済が厳しくなったケース（青葉区マンション）

夫婦共働きで3LDKマンションを購入
妻の育休と同時に、夫の残業代減少で返済が厳しくなる
2ヶ月滞納・督促状が届き、不安になり相談

【対応】

まず金融機関に返済条件の見直しを相談
- 一時的に返済額を減額
- ボーナス払いの中止を交渉
並行して、青葉区に詳しい不動産会社に「売る・持つ」のシミュレーションを依頼
結果として、育休明けの収入回復見込みを踏まえ「売らずに継続」の方針に

【ポイント】

滞納初期に動いたことで、競売や任意売却に進まずに済んだケース

事例②：離婚がきっかけで返済が困難になったケース（青葉区戸建て）

青葉区内の戸建てに家族4人で居住
離婚により、妻と子どもが住み続けるも、元夫名義のローン返済が困難に
返済が数ヶ月滞り、保証会社から督促

【対応】

任意売却に経験のある不動産会社に相談
元夫・元妻・金融機関の三者と調整し、任意売却を実行
市場に近い価格で売却 → 残った債務は、元夫の収入状況に応じた分割返済計画を再設定

【結果】

競売に比べて高い価格で売却できたため、残債を最小限に抑えられた
元妻と子どもは、青葉区内の賃貸へ住み替え

「どのタイミングで」「誰に」相談すべきか

できるだけ早い段階で動くべきサイン

次のような状況になったら、「まだ何とかなるうち」に相談した方がよい段階です。

返済が1回でも遅れた／ボーナス払いが苦しくなってきた
収入減・病気・離婚などで、今後も返済が厳しくなりそう
金融機関から督促状・催告書が届いた

特に、

「もう少し頑張れば何とかなるかも」と思っている段階
家族にもまだきちんと話せていない段階

こそ、早めの相談が有効です。

相談先の候補

金融機関（ローンを借りている銀行・信金など）
任意売却・競売回避に詳しい不動産会社
法テラス・弁護士（債務整理・自己破産などの検討が必要な場合）
住宅ローン返済相談に対応しているNPO・公的窓口

ホームワーク株式会社のように、

売却（仲介・買取）
任意売却サポート
リフォーム・賃貸・住み替え支援

を一体で扱っている会社であれば、

「売るべきか」「条件を変えて持つべきか」を含めて、複数案を比較しやすくなります。

専門家コメント（ホームワーク株式会社）

ホームワーク株式会社
（横浜市エリアで任意売却・売却・住み替え・リフォームを支援）

「横浜市青葉区のご相談では、『競売の通知が来てから』初めて動かれるケースも少なくありません。
ただ、正直にお伝えすると、競売のステージが進むほど“できること”は少なくなっていきます。

私たちがいつもお伝えしているのは、

1回目の滞納・最初の督促状の段階で、できるだけ早く相談をしてほしいこと
競売を避けることだけが目的ではなく、『その後の人生を立て直すこと』が本当のゴールだということ

です。

任意売却・リスケジュール・売却＋賃貸・リフォーム・住み替えなど、
選択肢はいくつもありますが、どれも“時間”が重要な資源になります。

『こんな状況を人に話すのは恥ずかしい』
『もう少し頑張れば何とかなるかもしれない』

そう感じているときこそ、一度だけでも構いませんので、
現状を一緒に整理する“相談の場”を持っていただきたいと思います。

青葉区というエリアの特性と、ご家族の事情を踏まえながら、
競売に追い込まれる前に取れる“現実的な一歩”を、一緒に考えていきましょう。」

よくある質問（FAQ）

Q1. すでに数ヶ月滞納しています。今からでも競売を止めることはできますか？
A. 状況によります。競売開始決定後でも、任意売却が認められるケースはありますが、時間との勝負です。手続きの進行状況（裁判所からの通知内容）によって取れる選択肢が変わるため、なるべく早く専門家に現状を見せてください。

Q2. 競売になると、近所の人に必ずバレますか？
A. 競売物件はインターネットの情報サイトや公告で公開されるため、「調べる人が見れば分かる状態」になります。任意売却であれば、通常の売却に近い形で進められるため、「競売で売られた」という印象を持たれにくいというメリットがあります。

Q3. 任意売却をしても、ローンが残ったらどうなりますか？
A. 売却代金で完済できない場合、残った債務については、金融機関・保証会社と改めて分割返済の相談を行うのが一般的です。競売より高く売れれば、その分「残る借金」を減らせる可能性があります。

Q4. 金融機関に事情を話すのが怖いです…。怒られたりしませんか？
A. 不安なお気持ちは当然ですが、金融機関や保証会社も「できれば競売にしたくない」というのが本音です。感情的な対応をされることは少なく、「どうすれば返済を続けられるか」「任意売却などの選択肢はあるか」を一緒に検討する姿勢の担当者が多いです。

Q5. 弁護士と不動産会社、どちらに先に相談すべきですか？
A. 主に不動産（自宅）の扱いをどうするかを中心に考えるなら、不動産会社（任意売却に詳しいところ）から始めるケースが多いです。借金全体の整理（自己破産等）も視野に入る場合は、弁護士との連携が必要になるため、不動産会社→弁護士の順に紹介を受ける形でも問題ありません。

Q6. 親名義の家で、私がローンを支払っています。返済が厳しい場合でも相談できますか？
A. 相談は可能です。ただし、名義人（親）・居住者（あなた）・金融機関の関係整理が必要になるため、通常より調整事項は多くなります。相続や名義変更も絡む可能性があるため、早めに現状を共有していただくことが重要です。

Q7. 売却したくありません。リフォームや賃貸で何とかできないですか？
A. 返済が「一時的に苦しい」のか、「この先も継続的に難しい」のかで答えが変わります。収支が改善する見込みがあれば、リフォームや賃貸による収入確保で乗り切れるケースもありますが、根本的に返済が不可能な水準であれば、売却・任意売却も選択肢に入れる必要があります。

Q8. 子どもの学校のことを考えると、できれば青葉区からは出たくありません。何か方法はありますか？
A. 任意売却後に青葉区内の賃貸へ住み替える、リースバックで同じ家に住み続ける、青葉区内でより家賃・価格の抑えられたエリアに移る、などのパターンがあります。教育環境を重視しながら、無理のない家計バランスに調整する方向で検討することが多いです。

Q9. 家の売却価格がローン残高を下回りそうです。それでも売る意味はありますか？
A. あります。競売になればさらに低い金額で売られてしまう可能性が高く、「残る借金」が増えてしまうリスクがあります。任意売却でできるだけ高く売り、残債を圧縮した上で、現実的な返済計画に組み直すことには大きな意味があります。

Q10. まずは何から話せばいいか分かりません。相談のときにどう伝えれば良いですか？
A. 完璧でなくて構わないので、